Comment avez-vous eu l’idée :

Au départ d’Unilend, il y a deux amis qui échangent leurs points de vue sur leurs métiers respectifs : un analyste financier qui constate les difficultés de financement des TPE/PME, exclusivement dépendantes des banques, et un spécialiste de l’épargne qui constate la difficulté pour les épargnants de trouver des rendements intéressants et des produits transparents. Cette conversation amicale produit un déclic mutuel : et si l’un était la solution à l’autre ?

Après deux années de développement, Unilend contribue désormais à flécher directement et de manière transparente une partie des 4 000 milliards d’euros de l’épargne financière des ménages français pour subvenir en partie aux 80 milliards d’euros de besoins de crédit annuels des TPE/PME.

 

Vos produits et services :

Unilend a bâti une place de marché qui met en relation des TPE/PME désireuses d’emprunter de l’argent pour financer leur développement et des prêteurs, personnes physiques ou morales, souhaitant placer leur argent.

  • Les entreprises désireuses d’emprunter déposent leur projet sur le site unilend.fr
  • Le comité des risques d’Unilend sélectionne uniquement les PME offrant une capacité de remboursement éprouvée et leur attribue une note en fonction de leur profil de risque
  • Les projets retenus sont présentés sur unilend.fr
  • Chaque prêteur définit le montant et le taux d’intérêt auxquels il souhaite prêter aux projets de son choix
  •  A l’issue de la période de souscription, seules les offres les plus favorables sont retenues par l’entreprise
  •  Unilend organise, communique et archive les contrats de prêts et met en place la gestion des flux financiers.
  • Unilend prélève une commission lors du versement des fonds et lors des remboursements

Unilend finance les entreprises pour des montants de 10 000 € à 1 000 000 €, sur des durées de 3 mois à 5 ans. Unilend permet de financer tout type de besoin (court terme ou moyen terme, matériel ou immatériel, trésorerie ou investissement).

Unilend ambitionne de bâtir « l’Euronext de la dette d’entreprise », une place de marché où tout type d’entreprises viendront directement ou accompagnées par des intermédiaires (banques, réseaux professionnels…) déposer leurs demandes de financement (court terme, moyen terme, amortissable, in fine…) auprès de prêteurs (personnes physiques, fonds, banques, entreprises…). Unilend sera l’organisateur de ce nouveau marché du financement direct des entreprises.

 

Vos facteurs de réussite :

Depuis de son lancement en novembre 2013, Unilend a créé un marché qui n’existait pas.

En seulement 23 mois d’activité, Unilend a réussi à convaincre 7 349 prêteurs actifs (personnes physiques et morales) de financer 178 entreprises de toute la France pour un total de 13 677 850 euros (au 30/10/15).  

Les principaux piliers de cette réussite sont : 

1/ Une solide équipe pluridisciplinaire :

Le premier actif d’Unilend est constitué de ses équipes et tout d’abord son équipe dirigeante, composée de François Prioux, ESSEC, ancien entrepreneur devenu banquier d’affaires, et de Nicolas Lesur, HEC-INSEAD, ancien directeur du marketing chez Neuflize OBC puis de la Financière de l’Echiquier. Nicolas et François ont ensuite constitué une équipe solide de professionnels sur chaque dimension de l’activité (marketing, commercial, risque, process, IT…). Sabine Fillias (Sciences Po – HEC, ex-Chausson Finance et Rothschild & Cie) est venue renforcer l’équipe, qui compte aujourd’hui 20 personnes, au poste de Directrice générale déléguée.

 2/ un système IT extrêmement robuste

Unilend est confronté depuis son origine à d’importants enjeux techniques : pour permettre une réelle scalabilité du modèle, toute la relation prêteurs et emprunteurs devait être dématérialisée, toute la gestion des offres et des flux financiers automatisées.

Unilend a donc fortement investi dans la constitution d’un système IT puissant et robuste. Aujourd’hui, une offre de prêt est réalisée en moyenne toutes les 2 minutes et depuis son lancement, Unilend a opéré plus de 600.000 remboursements individuels de prêteurs, sans aucune intervention manuelle.

 3/ un très grand soin apporté au respect des obligations réglementaires

Quand Unilend s’est créé, le monopole bancaire restreignait le prêt rémunéré aux seuls acteurs bancaires. Soucieux de toujours respecter le droit à la lettre, les fondateurs ont construit Unilend autour du bon de caisse, un titre de créance présent dans le code monétaire et financier depuis 1937 et tombé en désuétude mais parfaitement adapté au fonctionnement du crowdlending. Cet outil devient même le fondement de la nouvelle réglementation en préparation autour du crowdlending, lui permettant de s’ouvrir aux prêts effectués par des personnes morales (entreprises, investisseurs institutionnels).

Nicolas s’est engagé de longue date au sein de l’association professionnelle Financement participatif France qui échange en permanence avec les pouvoirs publics sur les évolutions réglementaires autour du crowdfunding. Il en assure la présidence depuis 2014.

4/ des investisseurs de premier plan

Unilend a su convaincre des investisseurs de premier plan de l’accompagner dans son développement. La société a réalisé en mars 2015 une levée de fonds de 8,1 millions d’euros. Non seulement le montant de fonds levés était inégalé pour une entreprise ayant tout juste une année d’activité, mais le tour de table a réuni des investisseurs de premier plan : les fonds de capital-risque Ventech (investisseur dans Webedia, Withings et Vestiaire Collective), 360 Capital Partners (fonds franco-italien, investisseur dans Leetchi) et BPIfrance. Cette levée de fonds, qui a porté à 9,5 millions d’euros les fonds levés par Unilend, permettra à la société d’atteindre l’équilibre financier sans dépendre d’un nouveau tour de financement.

A côté de ce financement en fonds propres, Unilend a également convaincu Groupama Banque de devenir prêteur sur sa plateforme : la banque s’est en effet engagée à prêter 100 millions d’euros d’ici 4 ans aux entreprises françaises via Unilend, confortant ainsi le modèle de place de marché imaginé dès l’origine.

 

Vos facteurs différenciants et disruptifs par rapport à l’existant :

Quand Unilend a lancé son service en novembre 2013, les entreprises TPE/PME n’avaient d’autre interlocuteur pour obtenir un financement que de s’adresser à leur banque et les particuliers n’avaient d’autre placement que la bourse et ses aléas pour soutenir directement des entreprises.

Le modèle de place de marché d’Unilend, permet de réunir cette offre et cette demande, pour le bénéfice des deux parties.

 1/ Les bénéfices pour les emprunteurs (TPE/PME) :

L’accès à une nouvelle source de financement pérenne, alternative aux banques :

  • La possibilité de sortir de la dépendance quasi-exclusive au financement bancaire
  • Un mode de financement dont les ressources ne dépendent pas des aléas des marchés financiers

Un accès rapide au financement :

  • La dématérialisation intégrale des processus permet de réduire le temps d’accès au financement de 3 à 4 mois dans le système bancaire classique à deux semaines en moyenne via Unilend :
  • Analyse du dossier par Unilend sous 48 heures
  • Versement des fonds en 13 jours en moyenne

Un accès simple au financement :

  • Pas de prise de garanties ni d’affectation formelle du crédit
  • Pas de contreparties (domiciliation des flux, gestion du patrimoine du dirigeant, etc.)
  • Pas de pénalités de remboursement anticipé
  • Une facturation standard et transparente

Un financement communautaire :

  •  Un financement témoignant d’un soutien actif des prêteurs
  • En phase avec l’évolution de la société : développement des réseaux sociaux, désintermédiation, envie de proximité, etc.

  2/ Les bénéfices pour les prêteurs :

Rendement :

  • Un taux d’intérêt moyen de 9,07% bruts à date et un Taux de Rendement Interne (TRI) moyen du portefeuille net de défaut de 6,24% (au 20/10/15)
  • Un couple rendement / risque en ligne avec les attentes des épargnants et investisseurs

Transparence :

  • Les prêteurs savent exactement à qui ils prêtent ; ils suivent les remboursements en temps réel
  • Les prêteurs choisissent leurs projets, le montant et le taux d’intérêt auquel ils souhaitent prêter leur argent

Sens :

  • Chaque prêt finance directement une TPE/PME
  • Investissement citoyen, militant, patriote
  • Choix des entreprises par affinités géographiques, culturelles, métier, profil de risque / rendement, etc. 

Simplicité :

  • Ouverture de compte intégralement en ligne
  • Opérations réalisées en ligne
  • Suivi en direct des performances des prêts

 Sécurité :

  • L’affectation des fonds prêtés est certaine, authentifiée par le contrat signé entre les parties
  • La gestion des flux financiers est assurée par un tiers (SFPMEI)

 

Votre business model (Comment gagnez-vous de l’argent?) :

Unilend est totalement gratuit pour les prêteurs. Unilend se rémunère exclusivement sur les emprunteurs en prenant une commission de 4% des montants empruntés à laquelle s’ajoute une commission annuelle de 1% du capital restant dû.

A titre d’exemple, pour un emprunt de 100 000 € sur 3 ans, cela représente une commission globale de 4 549,16€, répartis entre 4 000 € versés lors du déblocage des fonds et 43,03 € par mois lors des remboursements.

 

Vos concurrents :

En Europe, le principal acteur du marché est l’anglais Funding Circle. Fondée en 2010, la société a généré 1,5 milliard de dollars de crédit, en Angleterre et aux Etats-Unis où il opère depuis 2013.

En France, plusieurs dizaines de sites de prêts aux entreprises se sont lancés depuis un an sur le modèle d’Unilend, dans le sillage de la réforme du crowdfunding d’octobre 2014. Aucun de ces nombreux acteurs n’a encore financé plus de quelques dizaines de projets.

 

Site web : www.unilend.fr

Facebookhttps://www.facebook.com/Unilend-513667452005205 

Twitter@unilend_fr  

 

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About the author

Sabine Fillias

Directrice Générale Déléguée d'Unilend
Sciences Po - HEC
Ex Chausson Finance et Rothschild & Cie

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