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Finance

Yelloan : Service communautaire d’accès au crédit

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yelloan

Comment avez-vous eu l’idée :

Nous avons eu l’idée de yelloan en 2014. Ceux qui allaient devenir mes associés et moi avions à l’époque des discussions passionnées sur la notion de confiance « peer-to-peer » et sur les opportunités qu’elles pouvaient amener en matière de crédit. Au même moment, on entendait beaucoup parler de financement participatif en France, avec des changements de lois particulièrement incitatifs. En particulier, le nouveau cadre législatif faisait sortir le prêt rémunéré aux entreprises du monopole bancaire. Pour les particuliers, on voyait également émerger plusieurs solutions, sous forme de plateformes de prêts entre particuliers. Cependant, le constat que l’on pouvait faire était que les collectes d’argent avaient souvent du mal à aboutir, faute de prêteurs. J’avais moi-même participé à deux collectes et aucune des deux n’était parvenue à l’objectif de financement initial du porteur de projet.

C’est à ce moment-là que l’idée d’associer le financement bancaire classique et le financement participatif nous est venue. D’un côté, les banques possèdent la capacité de financement que les communautés d’amis ou de proches n’ont pas. De l’autre, les communautés ont la capacité de confiance qui fait souvent défaut aux banques. Et en creusant un peu plus, nous avons surtout compris que ce type de solution pouvait être appliqué à grande échelle et servir une partie très importante de la population qui n’a pas accès aux formes traditionnelles de crédit.

L’idée de yelloan était là : le financement participatif d’une garantie pour permettre aux banques d’ouvrir leurs produits à des clients qu’elles sont incapables de servir aujourd’hui !

Vos produits et services :

Yelloan est une solution d’accès au crédit basée sur la confiance de la communauté (amis, famille). En réponse au problème de l’exclusion du crédit bancaire (qui concerne jeunes, CDD, intérimaires, etc.), nous proposons un service innovant de garantie participative : une cagnotte, égale à 5% du montant du crédit et constituée auprès de 5 amis de l’emprunteur, destinée à conforter le prêteur (notre partenaire financier) dans sa décision d’octroi.

Le fonctionnement du service yelloan est très simple. L’utilisateur crée son profil et sa fiche projet, en indiquant le montant qu’il souhaite emprunter. Puis notre partenaire financier étudie la demande et donne son accord sous réserve de l’obtention de la garantie participative nécessaire. L’utilisateur organise alors la collecte des fonds de garantie auprès de ses amis grâce aux outils de la plateforme : fiche projet, requête par email ou via les réseaux sociaux, système de paiement simple et sécurisé, etc. Lorsque l’objectif de collecte est atteint (5% du montant du crédit réunis auprès de 5 amis ou plus), l’utilisateur obtient son crédit. Les fonds réunis servent de garantie et sont restitués aux amis une fois le crédit remboursé.

Le premier établissement financier à nous avoir fait confiance et à nous accompagner est Financo, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, avec qui nous avons lancé le service le 1er février 2016.

Vos facteurs de réussite :

Un marché important. Des centaines de milliers de ménages en France sont dans l’incapacité d’obtenir un crédit bien qu’étant solvables, c’est-à-dire capables de rembourser un crédit. Typiquement, les trois quarts des jeunes diplômés français démarrent dans la vie active en CDD, exclus de facto du crédit alors même que leur émancipation demande souvent un coup de pouce financier.

Des avantages concurrentiels. Yelloan est capable de proposer des solutions de financement réalistes aux porteurs de projets sur la plateforme dans la mesure où l’effort financier demandé à la communauté est raisonnable – le montant de la garantie est très inférieur au montant total du projet à financer qui est lui assumé lui par la banque. Cette situation lui donne un avantage clair vis-à-vis des plateformes de financement participatif sur lesquelles la communauté finance seule la totalité du projet.

Un projet fédérateur. Le service yelloan a été présenté à plusieurs établissements financiers qui y voient une réponse à leurs problématiques : image dégradée du crédit à la consommation, coûts d’acquisitions élevés, difficultés à élargir leur clientèle éligible, etc. Yelloan est lancé depuis février 2016 avec Financo. Plusieurs partenariats avec d’autres établissements financiers de premier plan sont également en cours de préparation.

Une équipe solide. Les trois membres fondateurs ont plus de 50 ans d’expérience cumulée dans les secteurs de l’ingénierie informatique et financière, notamment sur les problématiques liées au crédit immobilier et au crédit à la consommation. Nous sommes surtout trois mordus d’innovations et de techniques financières. Startupers dans l’âme, nous avons trouvé dans yelloan l’opportunité de réaliser un rêve : celui de participer activement à la création d’une entreprise et de devenir un acteur économique et social engagé.

Vos facteurs différenciants et disruptifs par rapport à l’existant :

Yelloan innove en proposant un service inédit de garantie participative qui vise à créer des opportunités nouvelles dans le crédit. A ce titre, nous opérons plusieurs disruptions par rapport aux usages en matière de crédit bancaire (et de crédit à la consommation en particulier).

Disruption dans l’analyse du risque de crédit. Les moyens dont les banques disposent pour se prémunir contre le risque de crédit sont traditionnellement limités à l’évaluation du profil financier de l’emprunteur, réduite principalement à la connaissance de ses ressources et de ses engagements actuels, et à la prise de garanties servant à couvrir l’engagement de l’emprunteur. Ils ne tiennent pas compte de la capacité de l’emprunteur à être aidé financièrement par sa communauté (amis, famille), alors même que le fait de recevoir une aide financière de la part d’un tiers de confiance comme la communauté constitue un recours commun et dont l’utilité est avérée s’agissant de permettre à un emprunteur de continuer à honorer ses obligations. La rupture amenée par yelloan réside donc dans le fait de venir compléter les informations que les banques utilisent dans leur activité de crédit et, dès lors, de permettre aux banques d’élargir leur clientèle éligible. La solution de garantie participative yelloan est donc pertinente dans les situations où les banques ne disposent pas d’une information parfaite sur la capacité de remboursement du candidat à l’emprunt ; c’est typiquement le cas de toutes les personnes qui ne disposent pas d’un contrat de travail à durée indéterminée, et c’est particulièrement vrai dans un pays comme la France, ancré dans le paradigme du CDI (indispensable pour obtenir un crédit, pour une location immobilière, etc.).

Disruption dans le concept même de « garantie ». La garantie participative est plus qu’une garantie ordinaire dans la mesure où les fonds remis en garantie ne proviennent pas de l’emprunteur mais de plusieurs personnes, toutes extérieures à l’opération de crédit. Pour nos partenaires financiers, yelloan joue un rôle de « garant de la garantie », responsable de l’ensemble des traitements et vérifications liés à sa constitution et indispensables pour que cette garantie participative opère comme un « filtre » pertinent : décompte des identités et des cartes de paiement, contrôles KYC (« know your customer ») menés avec notre partenaire monétique, etc.

Disruption technologique. Yelloan a vocation à proposer une expérience digitale unique en matière de service bancaire et de parcours client dans l’obtention d’un crédit. La technologie est au cœur du dispositif et l’agilité technologique notre mot d’ordre, permettant à la plateforme yelloan de s’adapter à tous les usages, notamment ceux des jeunes (très largement représentés parmi les exclus du crédit).

Votre business model (Comment gagnez-vous de l’argent?) :

Yelloan est un Intermédiaires en Opérations de Banque et en Services de Paiement (IOBSP). A l’instar du courtier en crédit traditionnel, yelloan percevra une commission sur chaque crédit, prélevée au partenaire financier qui a octroyée le crédit.

Vos concurrents :

Les concurrents de yelloan sont d’une part les plateformes de financement participatif destinées aux particuliers (financement peer-to-peer) et d’autre part certains établissements de crédit à l’origine d’initiatives visant à prêter à des personnes traditionnellement exclues du crédit, comme les CDD ou les intérimaires.

 

Site web : www.yelloan.com

Twitter : @yelloanfrance

Facebook : @yelloanfrance

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