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Finance

Yelloan: un service de garantie participative qui ouvre accès au crédit bancaire classique

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Dites nous deux mots sur les fondateurs et comment l’idée leur est venue 

Yelloan est né d’un double constat :

1) le crédit bancaire est difficile d’accès et

2) le financement participatif est inadapté à certains projets.

Les proches (amis, famille) ont la faculté de confiance que les banques n’ont pas, et les banques la capacité de financement qui fait défaut aux proches… pourquoi ne pas associer les deux ?

Nous nous sommes donc donnés la mission de faciliter l’accès au crédit, pour permettre aux projets de prendre vie, grâce à l’outil le plus naturel qui soit : la confiance des proches.

Nous sommes au départ trois mordus d’innovations – Michael, Marc et Paul – jusque-là simples spectateurs (bien que passionnés) d’une économie de partage en train de bouleverser les usages. Nous avons trouvé dans Yelloan l’opportunité de réaliser un rêve : participer activement à la création d’une entreprise innovante et devenir un acteur économique et social engagé.

Michaël amène dans l’équipe son background R&D et ses expériences web et mobiles passées, là où Marc et Paul ont des profils davantage financiers.

Une vidéo en ligne ? ( si disponible) 

https://vimeo.com/164104295

Vos produits et services 

Yelloan est une solution inédite d’accès au crédit, basée sur la confiance des proches/amis. En réponse au problème de l’exclusion du crédit bancaire (qui concerne jeunes, CDD, intérimaires, etc.), nous proposons un service innovant de garantie participative : une cagnotte, égale à 5% du montant du crédit et constituée auprès de 5 amis de l’emprunteur, destinée à conforter le prêteur (notre partenaire financier) dans sa décision d’octroi.

Yelloan associe donc financement participatif et financement bancaire classique pour tirer le meilleur des deux et être en capacité de proposer des solutions de financement concrètes aux personnes exclues des formes traditionnelles de crédit.

Le service a été lancé il y a 1 an et plusieurs partenaires financiers sont aujourd’hui à nos côtés : Financo (filiale du Crédit Mutuel Arkea), Monabanq (la banque en ligne « des gens avant l’argent »), et le Crédit Agricole Consumer Finance (marque Sofinco).

Vos facteurs de réussite 

Nos principaux atouts sont 1) le concept, qui consiste à prendre le meilleurs du financement participatif (la capacité de confiance intra-communautaire) et du financement bancaire (la capacité de financement) pour créer des opportunités de financement qui n’existent pas aujourd’hui, 2) les partenariats forts que nous avons réussi à mettre sur pied avec de grands établissements financiers et 3) l’équipe, somme de compétences très pertinentes pour un projet qui mélange technologie et pratiques bancaires.

Par ailleurs, nous avons procédé à une première levée de fonds auprès de Seventure fin 2016. La somme levée (1,75 million d’euros) va nous permettre de développer nos nouvelles phases de R&D tout en accélérant nos activités marketing et commerciales.

Vos facteurs différenciants et disruptifs par rapport à l’existant

Yelloan innove en proposant un service inédit de garantie participative qui vise à créer des opportunités nouvelles dans le crédit. A ce titre, nous opérons plusieurs disruptions par rapport aux usages en matière de crédit bancaire.

Disruption dans l’analyse du risque de crédit : Les moyens dont les banques disposent pour se prémunir contre le risque de crédit sont traditionnellement limités à l’évaluation du profil financier de l’emprunteur, réduite principalement à la connaissance de ses ressources et de ses engagements actuels, et à la prise de garanties servant à couvrir l’engagement de l’emprunteur. Ils ne tiennent pas compte de la capacité de l’emprunteur à être aidé financièrement par sa communauté (amis, famille), alors même que le fait de recevoir une aide financière de la part d’un tiers de confiance comme la communauté constitue un recours commun et dont l’utilité est avérée s’agissant de permettre à un emprunteur de continuer à honorer ses obligations. La rupture amenée par Yelloan réside donc dans le fait de venir compléter les informations que les banques utilisent dans leur activité de crédit et, dès lors, de permettre aux banques d’élargir leur clientèle éligible. La solution de garantie participative Yelloan est donc pertinente dans les situations où les banques ne disposent pas d’une information parfaite sur la capacité de remboursement du candidat à l’emprunt ; c’est typiquement le cas de toutes les personnes qui ne disposent pas d’un contrat de travail à durée indéterminée, et c’est particulièrement vrai dans un pays comme la France, ancré dans le paradigme du CDI (indispensable pour obtenir un crédit, pour une location immobilière, etc.).

Disruption dans le concept même de « garantie » : La garantie participative est plus qu’une garantie ordinaire dans la mesure où les fonds remis en garantie ne proviennent pas de l’emprunteur mais de plusieurs personnes, toutes extérieures à l’opération de crédit. Pour ses partenaires financiers, Yelloan joue un rôle de « garant de la garantie », responsable de l’ensemble des traitements et vérifications liés à sa constitution et indispensables pour que cette garantie participative opère comme un « filtre » pertinent : décompte des identités et des cartes de paiement, contrôles KYC menés avec notre partenaire monétique, etc..

Disruption technologique : Yelloan a vocation à proposer une expérience digitale unique en matière de service bancaire et de parcours client dans l’obtention d’un crédit. La technologie est au cœur du dispositif et l’agilité technologique notre mot d’ordre, permettant à la plateforme Yelloan de s’adapter à tous les usages, notamment ceux des jeunes (très largement représentés parmi les exclus du crédit).

Disruption dans la collecte et l’usage de données nouvelles : Les données que nous collecteront (par exemple le fait de savoir que quatre amis et deux membres de la famille du candidat à l’emprunt participent à la garantie) iront dans l’avenir au développement d’outils d’analyses de risque performants (mauvais payeurs, fraude, etc.). Le fait d’améliorer sans cesse notre compréhension du risque, et ce dans un marché largement inexploré, nous permettra d’élargir davantage l’accès au crédit aux exclus solvables et de rendre le service universel (ou du moins, adapté au plus grand nombre).

Votre business model (Comment gagnez-vous de l’argent?)

Enregistré comme Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement, Yelloan perçoit une commission up-front par crédit, prélevée au partenaire financier. Le montant de la commission dépend du partenaire et du niveau de qualification de l’affaire apportée par Yelloan.

Vos concurrents

Nos concurrents sont les plateformes de financement participatif destinées aux particuliers, souvent présentées comme les solutions alternatives d’accès au crédit par rapport aux banques, et les courtiers en crédit, apporteurs d’affaires pour les banques.

Par rapport aux plateformes de financement participatif, Yelloan a l’avantage de proposer des solutions de financement réalistes dans la mesure où l’effort financier demandé à la communauté est très raisonnable : le montant de la garantie, constituée sous forme d’un dépôt-espèces, est très inférieur au montant total à financer, assumé lui par la banque. (A l’inverse, sur les sites de financement participatif, la communauté finance seule la totalité du projet.)

Yelloan se démarque de l’activité traditionnelle du courtier en crédit en proposant un service de prise de garanties, et donc de réduction du risque, nous permettant de nous positionner sur le marché des exclus solvables du crédit, par définition non adressé par les courtiers en crédit traditionnel.

Enfin, s’il existe quelques initiatives bancaires à l’attention des populations traditionnellement exclues du crédit à la consommation (notamment des personnes en CDD et des intérimaires), les offres de crédits sont très limitées, à la fois en qualité (les maturités sont courtes et les montants faibles) et en nombre (quelques milliers de prêts par an).

Votre site web

www.yelloan.com

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