¿Qué bancos otorgan hipotecas al cien por cien?

Pedir una hipoteca al cien por cien en España hoy en día es casi como pedir un helado de vainilla con tres bolas de sabores extra raros: puede que exista, pero no en todos los establecimientos ni para todos los gustos.

Aunque muchos compradores han escuchado la idea de una hipoteca al cien por cien —es decir, que te presten el total del valor de compra de una vivienda sin entrada inicial— lo cierto es que este tipo de financiación sigue siendo algo excepcional, condicionado a factores concretos, apoyos públicos o perfiles específicos. Según el análisis de mercado más reciente, los bancos que actualmente ofrecen hipotecas al 100% en sus catálogos públicos son muy pocos, destacando ABANCA, Ibercaja, Unicaja, ING y Kutxabank como los únicos que cuentan con productos similares disponibles ahora mismo en España.

La oferta general de hipotecas en España tiende a financiar hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa, siguiendo las recomendaciones prudentes del Banco de España para proteger la estabilidad financiera del sistema y evitar un endeudamiento excesivo de las familias. Aunque no hay una prohibición expresa, la práctica habitual es exigir que el cliente cubra al menos el 20% restante con ahorros propios, y además asuma los gastos derivados de la compra (notaría, gestoría, impuestos y otros).

La razón de esta prudencia está relacionada con la gestión del riesgo: cuanto más alta es la financiación en relación al valor del inmueble, mayor es la exposición del banco ante posibles impagos o variaciones del mercado inmobiliario. Por eso, cuando se habla de hipotecas al cien por cien, casi siempre hay condiciones adicionales que lo hacen viable o al menos acercan a esa cifra.

Una de las principales vías para financiar al 100% la compra de una vivienda es a través del aval de la línea de avales para primera vivienda del ICO (Instituto de Crédito Oficial). Este aval puede cubrir la parte que las hipotecas tradicionales no financian —es decir, ese 20 % que suele quedar fuera— siempre que se cumplan unos requisitos de perfil y solvencia.

Este mecanismo público permite que bancos como Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Unicaja y hasta EVO Banco ofrezcan financiación hasta el 100% cuando la hipoteca se apoya en el aval del ICO y cumple las condiciones determinadas por el Gobierno y los bancos adheridos. Sin embargo, esto no significa que cualquier comprador pueda conseguirla sin más: estos avales suelen dirigirse a jóvenes, familias con menores a cargo o compradores con ingresos dentro de unos límites establecidos, lo que restringe el acceso de quienes no encajan en esos perfiles.

Además de los avales públicos, otro camino para acercarse al cien por cien es a través de las hipotecas “para jóvenes” o programas especiales vinculados a ayudas autonómicas, como los que se ofrecen en la Comunidad de Madrid o en Andalucía, donde determinadas entidades permiten financiar el valor íntegro del inmueble si se reúnen requisitos de edad, residencia y situación familiar.

Pero no siempre es tan claro: por ejemplo, aunque ING aparece en varias listas de bancos con hipotecas al 100%, su oferta más reciente de este tipo está limitada a menores de 36 años que compran una vivienda de hasta 400.000€ en determinadas comunidades, lo que convierte esa opción en algo bastante específico y no accesible a todos los compradores.

Otra vía que obliga a veces a replantear expectativas es que algunos bancos financien 100% en situaciones muy específicas, como cuando se trata de comprar una vivienda propia en stock bancaria (inmuebles que el banco ya posee), o cuando el cliente presenta un perfil extremadamente solvente, con nóminas altas y contratos indefinidos. En estos casos, la entidad puede estar más dispuesta a asumir un mayor riesgo y conceder una hipoteca más allá del 80%, aunque esto no es la norma habitual.

En el mercado actual, donde los tipos de interés siguen siendo un tema de conversación importante entre compradores y expertos, el papel de un broker hipotecario especializado puede marcar la diferencia entre encontrar una financiación al 100% viable o quedarse en las opciones tradicionales. Los brokers, como Tipo Óptimo o Aim Inver, tienen experiencia negociando con múltiples entidades y conocen los programas especiales o mecanismos de avales que pueden permitir superar las barreras habituales de entrada. Un broker cualificado es capaz de identificar cuáles bancos están dispuestos a considerar perfiles menos convencionales o a tramitar avales públicos que no siempre resultan evidentes para el comprador medio.

Una ventaja de acudir a un broker hipotecario es que puede analizar tu perfil financiero completo (ingresos, historial de empleo, endeudamiento y ahorros) y conectarte con entidades menos conocidas pero dispuestas a ofrecer condiciones más flexibles. Sin embargo, esto no garantiza resultados; la concesión de una hipoteca al 100% sigue dependiendo en gran medida de la solvencia del solicitante y de la política interna de cada banco.

Es importante recordar que, aunque algunos productos financieros pueden ofrecer hipotecas al 100 %, esta no suele incluir los gastos asociados de compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría), que habitualmente debes cubrir por separado. Esto significa que, aunque el préstamo cubra el valor total del inmueble, todavía tendrás que disponer de ahorros para afrontar estos costes iniciales, lo que reduce la “verdadera” ausencia de entrada.

Dicho de otra manera: conseguir que un banco te financie la vivienda al 100 % no significa automáticamente que vayas a entrar sin aportar dinero propio, porque los gastos asociados pueden ser aún un obstáculo que muchos compradores no pueden salvar sin un colchón económico.

En estos escenarios, las entidades bancarias tradicionales, los mecanismos públicos y los intermediarios como los brokers hipotecarios conviven para ofrecer distintas alternativas de acceso a la vivienda, aunque ninguna sea una solución universal ni garantizada para todos los perfiles. Únicamente con un análisis cuidadoso de tus circunstancias y la ayuda adecuada podrás determinar si realmente puedes acceder a una hipoteca completa —y si es prudente desde un punto de vista financiero.