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Las 10 razones principales para rechazar un crédito bancario.

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Los empresarios que buscan financiación se enfrentan a veces a muchos obstáculos. Varias razones pueden explicar el rechazo de un crédito bancario: he aquí las principales. Por supuesto, esta lista no es exhaustiva: ¡cada caso es particular! Además, el impacto de los elementos mencionados debe considerarse de forma colectiva e individual.

Falta de confianza en el empresario

El empresario es el portador del proyecto, y es la base del mismo. Para conceder un crédito, los bancos deben creer en la capacidad del empresario para llevar su proyecto hasta el final. Si tienen dudas sobre la capacidad del empresario o su buen carácter, no considerarán la concesión de ningún crédito. Se examina todo el perfil del empresario. Por ejemplo, el historial del empresario puede tener un impacto (positivo o negativo) en la confianza del banco.

Falta de confianza en el proyecto por parte del banco

Es muy posible que el empresario represente su proyecto y haya elaborado un expediente sólido. Sin embargo, ésta debe llevar elementos estratégicos como la solución de una necesidad real en el mercado objetivo, la rentabilidad potencial, los servicios y productos validados en el mercado… Si un banco no entiende el proyecto o no lo ve exitoso, no le otorgará su confianza y, por tanto, no le financiará. Los elementos aportados al banco deben ser coherentes, pero también creíbles y argumentados para convencerlo del potencial del proyecto. Estos últimos deben ofrecer perspectivas reales.

Demasiado riesgo

Un banco que presta fondos a una empresa sólo lo hará si el proyecto del empresario es viable. Al estudiar el proyecto, el empresario debe evaluar los riesgos de su inversión y presentarlos al banco. Un proyecto que implique un nuevo concepto que aún no ha sido desarrollado y validado por un mercado puede no satisfacer las expectativas del banco. Por tanto, los riesgos deben seguir siendo razonables.

Insuficiente capacidad de reembolso

En cuanto a las personas que solicitan un préstamo, un empresario que no sea capaz de devolver su préstamo no podrá obtenerlo. El proyecto debe demostrar una capacidad de reembolso suficiente. Para ello, el banco prefiere basarse en las cifras reales y en la regularidad del flujo de caja. Además, los bancos rara vez conceden franquicias de reembolso (periodo durante el cual la empresa no tiene que devolver el préstamo).

Un objeto no financiable

Ocurre que las solicitudes de crédito son rechazadas porque el objeto a financiar no está en el ámbito de financiación del banco. En efecto, los bancos suelen intervenir para financiar necesidades vinculadas al ciclo de explotación, necesidades de inversión tangibles… Algunos aspectos de la empresa no pueden ser financiados por un banco, como la refinanciación de créditos o los recursos humanos, por ejemplo. Esto significa que es necesario elegir cuidadosamente los objetos que serán financiados por los fondos propios y los que serán financiados por el banco.

La contribución propia no es suficiente

Los bancos esperan que los empresarios financien parte de su proyecto con sus propios recursos. Por regla general, esta aportación personal debe ser del 20% del importe total. Pero esta es una cifra teórica. Cuanto más invierte el empresario su dinero, más se limitan los riesgos para el banco. Además, esto demuestra la implicación del empresario en su proyecto. Esta condición de denegación generalmente sólo afecta a los proyectos “iniciales”: en la fase de desarrollo del proyecto, la empresa o el empresario deben asumir una parte del riesgo.

La presencia de desequilibrios financieros

La presencia de desequilibrios financieros en la estructura de rentabilidad o en la estructura patrimonial de la empresa puede afectar a la financiación del proyecto. El banco tendrá en cuenta varios indicadores, como el margen bruto, la solvencia, la liquidez, las necesidades de capital circulante y de trabajo, el valor añadido, etc. No es raro que una empresa carezca de las garantías necesarias a los ojos de los bancos. En algunos casos, el banco pedirá garantías privadas, personales o reales. Lo ideal es evitar dar demasiadas garantías a un solo banco.

 

Una demanda que carece de rentabilidad

En los últimos años, los bancos parecen haber tomado medidas para mejorar su eficiencia, lo que se traduce en una mayor voluntad de automatización y estandarización. Por ejemplo, los bancos están gestionando mejor el tiempo que conceden a cada solicitud, de modo que pueden filtrar más rápidamente las solicitudes que reciben. Los elementos que vuelvan más engorroso el proceso de solicitud o que requieran acciones adicionales por parte de los bancos influirán en gran medida en la evaluación de la solicitud.

Factores relacionados con los bancos y su entorno

Otros factores pueden influir en las decisiones del banco, como el contexto económico general, así como el del sector bancario. También puede influir el entorno normativo del sector, como unos requisitos más estrictos basados en el nivel de solidez financiera de los bancos. Los bancos también deben basarse en una aplicación estricta de la lógica fundamental, y en la política de riesgos en vigor. Por último, los bancos también deben confiar en su propio proceso de toma de decisiones.

Para concluir

Para convencer al banco, el empresario debe desarrollar un proyecto sólido, coherente y potencialmente rentable, ofreciendo al mismo tiempo garantías sólidas a los bancos.

 

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Artículos del mismo autor: Erwan Coatnoan de Kerdu, autor en Startup Info

 

 

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